年初以来一路呈下行态势的消费贷利率踩下了“刹车”！ 

多家银行发布通知，自2025年4月起将信用消费贷产品的年化利率上调至不低于3%。这一调整引发了市场的广泛关注与讨论。

No.1  利率“卷”至历史新低

从去年下半年以来，各家银行就在陆续下调消费类贷款的利率。今年以来，多家银行加大消费贷推广力度，通过降低利率、提高额度、发放利率优惠券、丰富用款场景等方式抢占市场。3月下旬， 不止一家银行年化利率在2.8%以下，有的银行甚至出现了消贷利率与房贷利率“倒挂”的现象。

日前，融360数字科技研究院监测数据显示，2025年2月，全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为2.91%，环比下跌7个基点，同比下降28个基点，已经多次刷新历史低点。

这些低利率的消费贷产品在一定程度上刺激了消费者的信贷需求，促进了消费市场的繁荣。

然而，随着利率的不断下调，业内专家开始担忧其可能带来的负面影响。一方面，过低的利率可能会引发客户的盲目申请，导致个人债务负担加重，增加金融风险。另一方面，消费贷资金违规流入楼市、股市等高风险领域的现象也时有发生，进一步加剧了市场的波动和风险。

No.2  消费贷利率将不低于3%

就在消费贷价格连降之后，银行终于按下了“刹车键”。

据《中国经营报》报道，自4月起，银行消费贷款市场迎来新变化，农业银行、华夏银行、北京银行等多家银行已上调消费贷利率至3%以上。与此同时，河南、云南、湖北等地多家中小银行近日也同步下调了三年、五年期的大额存单利率，分别调整至2.4%、2.5%。乍看是小幅微调，但这背后反映的是货币政策边际回归理性，也是一次对信贷资源错配和金融套利的风险防控。

消费贷利率的调整，此前市场就有预期。金融监管总局日前印发通知，要求鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率，优化资源配置。业内专家表示，将3%设置为此次消费贷利率调整下限，应当是从宏观审慎的角度统筹考虑了银行资金成本、操作成本、风险成本，以及可比贷款的定价水平等多方因素后的结果。

此外，近期上市银行披露的2024年年报显示，国有大行、股份行等全国性银行的净息差普遍同比持续缩窄。

具体来看，多家上市银行净息差同比降幅达19个基点，有股份行净息差较上年末下降超50个基点。金融监管总局数据显示，截至2024年末，我国商业银行净息差下降至1.52%，同比下降17个基点。多家银行在年度业绩会上表示，已从资、负两端入手稳住息差下滑，但短期内净息差仍有下降空间。

业内表示，银行出手调整消费贷利率，既能在一定程度上缓解净息差压力，也有引导消费者合理消费和借贷的意图，避免资金违规流入投机领域，同时也防止过度压低利率扰乱金融市场的正常秩序，从而维护金融系统的稳定。